Ejemplo resuelto: calcular un siniestro con franquicia y copago

Este ejemplo es ilustrativo y todas las cifras, la póliza y la mascota son inventadas. Muestra cómo calcular, paso a paso, cuánto pagaría la aseguradora y cuánto te quedaría a ti con franquicia, copago y límite, y por qué el orden de las operaciones depende de lo que diga tu contrato.

El caso

Lucas, personaje ficticio, tiene un perro llamado Bruno que se ha tragado un trozo de juguete. La cirugía de urgencia costó 1.800 euros. Su póliza ficticia dice: franquicia de 150 euros por siniestro, copago del 20 % sobre el importe restante y límite de 1.500 euros por siniestro. Quiere saber cuánto le devolverán y comprobar si el cálculo de la aseguradora tiene sentido.

Prompt utilizado

Ayúdame a calcular un reembolso de seguro veterinario. Datos de la póliza (inventados para este ejercicio): franquicia de 150 € por siniestro, copago del 20 % que paga el asegurado, límite de 1.500 € por siniestro. Factura: 1.800 €. Aplica primero la franquicia, luego el copago y después el límite, y muestra cada paso. Repite el cálculo con una factura de 3.000 €. Indica qué ocurre si el contrato aplica el copago antes que la franquicia y qué debería confirmar por escrito. Aclara los supuestos y recuerda que debo contrastarlo con las condiciones reales de mi póliza.

Respuesta ilustrativa de un asistente

Supuestos: la franquicia se resta primero, el copago se aplica sobre lo que queda y después se comprueba el límite. El contrato real puede decir otra cosa.

Caso 1, factura de 1.800 €:
1) Menos franquicia: 1.800 - 150 = 1.650 €.
2) Copago del 20 %: la aseguradora cubre el 80 % de 1.650 = 1.320 €.
3) Límite de 1.500 €: 1.320 € no lo supera.
Reembolso: 1.320 €. A cargo de Lucas: 1.800 - 1.320 = 480 €.

Caso 2, factura de 3.000 €:
1) 3.000 - 150 = 2.850 €.
2) 80 % de 2.850 = 2.280 €.
3) El límite de 1.500 € se aplica y recorta el reembolso.
Reembolso: 1.500 €. A cargo de Lucas: 1.500 €.

Si el copago se aplicara antes de la franquicia: 80 % de 1.800 = 1.440 €, y restando 150 € quedarían 1.290 €. La diferencia con el caso 1 es de 30 €.

Por escrito conviene aclarar: si la franquicia es por siniestro o por año, si el límite se aplica antes o después del copago, y si el IVA está incluido en la factura que se toma como base.

Qué revisar antes de usarla

Repetir las operaciones con calculadora: 1.800 menos 150 son 1.650 y el 80 % de 1.650 son 1.320.
Comprobar en el contrato el orden de aplicación de franquicia, copago y límite, porque cambia el resultado.
Confirmar si la franquicia es por siniestro o por año, ya que en el segundo caso el segundo siniestro no la pagaría de nuevo.
Ver si el límite de 1.500 € se aplica antes o después del copago y si incluye el gasto de hospitalización.
Verificar que el IVA forma parte de la base sobre la que se calcula el reembolso.

Versión final tras la revisión

Cálculo revisado por Lucas, con los datos ficticios de su póliza. Factura de 1.800 €: se resta la franquicia de 150 € y quedan 1.650 €; la aseguradora cubre el 80 %, es decir, 1.320 €, por debajo del límite de 1.500 €. Reembolso: 1.320 €. A cargo de Lucas: 480 €. Con una factura de 3.000 € el resultado teórico sería 2.280 €, pero el límite por siniestro lo reduce a 1.500 €, y quedarían 1.500 € a su cargo. Pendiente de confirmar por escrito: el orden exacto de franquicia, copago y límite; si la franquicia es por siniestro o por año; y si el IVA se incluye en la base. Si el orden fuera otro, la diferencia en este caso sería de 30 €.

Lecciones del ejemplo

El orden en que se aplican franquicia, copago y límite cambia la cantidad, así que hay que buscarlo en el contrato.
Un límite por siniestro puede dejar a cargo del asegurado una parte grande de una factura alta.
Calcular casos pequeños y grandes muestra cosas distintas: la franquicia pesa en los primeros y el límite en los segundos.
Pedir al asistente que muestre cada paso permite revisar la cuenta y detectar errores de suposición.

Quién tiene la última palabra: lo que cubre tu seguro, tu póliza; la contratación, tu mediador o aseguradora; las reclamaciones, la vía de la entidad y después la DGSFP; las dudas legales, un abogado o la administración competente; la salud de tu animal, un veterinario. Esta página es información general, no compara precios y la norma vigente prevalece. Más en Normativa.

Preguntas frecuentes

¿Franquicia y copago son lo mismo?

No. La franquicia es una cantidad fija o un tramo inicial que paga el asegurado antes de que el seguro intervenga. El copago es un porcentaje del gasto que sigue pagando el asegurado después. Pueden convivir y su orden de aplicación debe figurar en las condiciones.

¿La franquicia se aplica a cada visita?

Depende de la póliza. Puede ser por siniestro, por año o por proceso. Esta diferencia es muy importante para tratamientos largos, por eso conviene preguntar por escrito cuándo se considera que un tratamiento es un solo siniestro.

¿Puedo fiarme del cálculo de un asistente de IA?

Úsalo como apoyo para ordenar los pasos y comprueba las operaciones con una calculadora. Lo decisivo es el texto de tu contrato, no los supuestos del asistente, y la aseguradora tiene que poder explicarte su cálculo.

Guía completa: Carencias, franquicias y límites en un seguro de mascota.